Российские банки, в том числе их тверские представительства, меняют процентные ставки по кредитам и вкладам. Это отсроченный эффект снижения Центробанком ключевой ставки.
Регулятор месяц назад установил ключевую ставку на уровне 4,5% годовых. Ее снижение должно стимулировать потребительский рынок, что крайне необходимо нашей экономике после нескольких месяцев спада. По мнению экспертов, максимального эффекта можно ждать осенью – жители страны вернутся к привычным тратам, более того, чаще станут оформлять кредиты на дорогостоящую технику, мебель, на автомобили и квартиры. А потребительский спрос поможет развиваться бизнесу.
Откуда такая уверенность? Ключевая ставка и процент, под который банки предлагают клиентам свои услуги, связаны напрямую. Чем ниже ставка, тем дешевле кредиты. Конечно, банки не будут выдавать их под те же 4,5 %, под которые они берут взаймы у регулятора. Им надо получить свою маржу и каждый устанавливает свою «вилку» для каждого отдельного продукта. Например, стоимость автокредита будет зависеть от того, на какой срок вы его оформляете и какую сумму берете, а также каков первоначальный взнос. Но при понижении ключевой ставки, ставка по коммерческим кредитам обычно тоже становится меньше (для новых заемщиков). Согласитесь, что вы охотнее возьмете потребительский кредит под 12%, чем под 19%.
Плюсы и минусы
Так почему бы всегда не держать ключевую ставку на низком уровне? Граждане будут брать больше кредитов и покупать, товаров потребуется больше, предприятия станут наращивать мощности, предприниматели – открывать новый бизнес. Казалось бы, сплошные плюсы. Но при этом есть огромный минус – большое количество свободных денег на рынке подстегивает инфляцию, и она обесценивает наш родной рубль. Поэтому Центральный банк России, основной задачей которого является защита и обеспечение устойчивости отечественной валюты, использует ключевую ставку для регулирования рынка, то понижая, то повышая ее, или оставляя на прежнем уровне.
Решение о понижении ключевой ставки до 4,5% принято с учетом экономической ситуации в России.
– Мы ожидаем увидеть эффект и для инфляции, и для экономики, – отметил заместитель управляющего Отделением Тверь ГУ Банка России по ЦФО Владимир Чирков. – Конечно, он будет растянут во времени, потому что сейчас меняется поведение людей, бизнеса, их предпочтения и оценка кредитных рисков. Но в рамках 3–6 кварталов эти изменения будут, Смягчение денежно-кредитной политики происходит на протяжении года, и эффекты от каждого решения постепенно накапливаются и влияют на экономическую ситуацию в целом.
Ипотека становится доступнее
Ряд банков уже снизил ставки по кредитным продуктам, причем еще до июньского решения ЦБ, и этот процесс продолжается. Возможность повторного удешевления не исключают, например, такие банки, как «Ренессанс Кредит», «Русский стандарт», «Промсвязьбанк», и др.
– Уже сейчас заметно, что ипотека дешевеет, банки напрямую это заявляют, но здесь, конечно, большую поддержку оказывают правительственные программы по льготной ипотеке. По необеспеченным кредитам ставки могут расти в связи с возросшими кредитными рисками, – пояснил Владимир Чирков.
Совсем свежий пример: 9 июля «Россельхозбанк», представительство которого есть в нашем регионе, объявил о масштабном понижении ставок по всем основным программам ипотечного кредитования. По данным пресс-службы банка, максимальное снижение составит 1,95 п.п. Для ипотеки это достаточно серьезный показатель.
Дешевеющий кредит
Впрочем, подешевеют не только жилищные, но и обычные потребительские кредиты, кредиты наличными, а также ставки кредитных карт. Об этом в один голос говорят почти все эксперты финансового рынка.
Например, Сбербанк снизил минимальную ставку по кредиту на любые цели для физических лиц на один процент, теперь, по сообщению пресс-службы компании, она составляет 11,9%. Другие финансовые организации, в том числе «Россельхозбанк», «Русский стандарт», «Хоум кредит», также идут на понижение, ведь конкуренцию никто не отменял даже в нелегкие для экономики времена.
– Вслед за общерыночным трендом снижения ставок, последовавшим за решением Банка России, ставки на нецелевые кредиты наличными в нашем банке также снижались, – прокомментировал нам ситуацию аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский. – Начиная с июня, снижение составило около 3 п.п. В настоящее время они находятся на своем исторически минимальном уровне. Мы будем и дальше следить за конъюнктурой рынка и принимать решение об уровне своих ставок на основе данных ее анализа.
Словом, в ближайшее время жителей региона, как и страны в целом, ждут привлекательные ставки на кредитные продукты и ипотеку. Уже сейчас банки реструктурировали кредитов более чем на 3 трлн рублей. И это не предел.
Сохранять невыгодно
Понижение ключевой ставки неизменно отражается на вкладах. Проценты по ним тоже снижаются, а это совсем невыгодно вкладчикам. Они пытаются сохранить свои деньги, и при оптимальном раскладе получить доход от того, что «положили» в банк. Но когда темпы инфляции, пусть даже такие небольшие, как сейчас, опережают проценты по вкладам, приходится думать о более эффективных способах вложения средств, а, возможно, о трате их на крупное приобретение.
Впрочем, именно на этот эффект и рассчитано решение Центробанка – экономике сейчас надо, чтобы мы тратили, а не складывали в кубышку. Кстати, не обязательно, что именно ваш банк снизит процентную ставку именно по вашему депозиту – это зависит от политики финансовой организации. Может, вам по-прежнему будет выгодно хранить деньги в виде вклада.
Впрочем, для большинства жителей региона куда важнее не информация по ставкам вкладов или кредитов, а уровень цен на продукты. Как сообщает Тверьстат, в июне сводный индекс потребительских цен на товары и услуги по Тверской области составил 0,7 % (в мае было 0,3 %). С начала года уровень инфляции в регионе достиг 3,6 процента.
Ирина ТЮРИНА
