Тверитяне задолжали банкам почти 12 млрд рублей. Годом раньше сумма была меньше – 9,5 млрд. Такие данные по состоянию на первое ноября со ссылкой на статистику Банка России и Росстата недавно опубликовал портал «Бробанк».
Средний долг по кредитам у жителей Верхневолжья составил 380,6 тыс. рублей. Это на 22 тыс. рублей меньше, чем годом раньше.
Это тренд общероссийский: на фоне сокращения кредитного портфеля доля проблемных займов растет. Об этом на недавней пресс-конференции по обзору финансовой стабильности заявил и заместитель председателя Банка России Филипп Габуния. Он отметил, что в просрочку обычно выходят кредиты, выданные в период недавнего бума: люди с увеличившимся доходом решились на более крупные займы ради больших покупок, а банки кредитовали граждан с повышенным уровнем риска. Впрочем, доля проблемных потребительских займов без обеспечения составляет 13%, это сравнительно немного, бить в колокола еще рано.
Произошедшее полтора месяца назад снижение ключевой ставки до 16,5% годовых отразилось на ставках по кредитам, которые стали суть более доступными, чем раньше. И люди, хоть и осторожно, но снова начали брать займы.
И тут самое время вспомнить поговорку: «семь раз отмерь, один – отрежь». По данным ЦБ РФ, за 8 месяцев 2025 года в тверском регионе прирост среднемесячной номинальной зарплаты составил 11,8% (по России – 14,4%) в годовом выражении. При этом инфляция в октябре достигла 8,5% (7,7% по России). Есть ли скрытая угроза в сложившейся ситуации, мы спросили у экспертов Центробанка.
Лимиты для заемщиков
– Банк России использует набор инструментов микро и макропруденциальной политики, которые направлены на защиту интересов кредиторов и вкладчиков и ограничивают риски для финансовой системы, – ответил начальник Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Рустэм Марданов.
Мегарегулятор финансового рынка вводит свои инструменты, чтобы защитить интересы заемщиков и вкладчиков. Например, ЦБ установил максимальную долю рискованных кредитов в общем объеме займов по разным типам: потребительским, автокредитам и т.п. Банки смотрят на предельную долговую нагрузку человека (ПДН) – какую часть своего ежемесячного дохода он платит (или должен будет платить) по долгам. И если ПДН составляет 80%, то потребкредит ему не дадут. Доля заемщиков с нагрузкой в 50–80% тоже не может превышать установленные ЦБ показатели.
– Так, макропруденциальные лимиты в первую очередь ограничивают риски, связанные с увеличением долговой нагрузки населения, а в ипотеке – также риски, связанные с ростом цен на жилье, как из-за превышения спроса над предложением жилья, так и из-за завышения стоимости жилья, – отметил Рустэм Марданов. – Также ограничивается предельный срок кредитов, так как кредиторы могут искусственно снижать размер платежа по кредиту за счет увеличения срока кредита, а на длительном горизонте вероятность возникновения просрочек по кредиту возрастает.
Надбавки для банков
Но лимиты – это еще не все. Есть также макропруденциальные надбавки, повышенные требования к размеру лимитов на счетах банка, которые при невозврате кредита покроют потери. Поэтому финансовые организации стали чаще отказывать гражданам в кредите – им просто невыгодно рисковать.
В скором будущем жители страны, к слову, не смогут взять в микрофинансовой организации дорогой заем, пока полностью не вернут предыдущий. Под ограничения, по подсчетам ЦБ, попадет больше половины портфеля МФО. Соответствующий законопроект Госдума приняла в первом чтении в октябре.
– Применение этих мер позволяет существенно снизить риски для финансовой системы. Так, доля выдаваемых необеспеченных потребительских кредитов с долговой нагрузкой больше 50% снизилась до 19% в III квартале 2025 года (28% годом ранее), – прокомментировал Рустэм Марданов. – Следует отметить, что риски закредитованности населения и бизнеса постоянно в фокусе внимания Банка России. Мы работаем по нескольким направлениям, в том числе ограничение долговой нагрузки, борьба с нелегальными кредиторами и гарантии для заемщиков.
