С первого сентября в России официально заработал цифровой рубль. Какие возможности появились у людей и бизнеса, нашему еженедельнику рассказал управляющий Отделением Тверь Банка России Михаил Калинкин.
Как известно, деньги могут быть наличными – это купюры и монеты в кошельке – и безналичными – на банковских счетах и картах. А теперь появилась еще одна форма национальной валюты – цифровой рубль (ЦР). Его главное отличие в том, что хранится он не в конкретном коммерческом банке, а на платформе Центрального банка. Степень надежности и сохранности средств – на высочайшем уровне.
Впрочем, без банков – а вернее, без их приложений – не обойтись. Это удобный «вход» в цифровой кошелек. В приложении банков для этого появилась специальная плашка – она обозначает раздел, в котором при желании можно открыть счет цифрового рубля, а потом совершать операции с ним. Причем если одна «дверь» закрыта (например, приложение какого-то банка не работает), достаточно зайти в свой цифровой кошелек через сервис другого банка, в котором у человека открыт счет. Цифровой счет может быть только один.
– Большинство банков, признанных значимыми на рынке платежных услуг, в том числе все 12 системно значимых банков, через которые проходит более 80% всех платежей, уже предоставили своим клиентам возможность использовать цифровые рубли, – сказал Михаил Калинкин.
Без комиссий и хлопот
Пользоваться ли цифровыми рублями или нет – это выбор каждого человека или руководителя компании. Как рассказал наш эксперт, использование ЦР имеет ряд преимуществ.
– Цифровой рубль – это, в первую очередь, инструмент для расчетов. На остаток в цифровом кошельке не начисляются проценты, на платформе нет бонусов или программ кэшбека, какие предлагают некоторые коммерческие банки. Главная особенность – бесплатные переводы и платежи в цифровых рублях для граждан: нет никаких комиссий или лимитов по переводам другим людям, в отличие от безналичных операций в конкретных банках. Важно, чтобы у отправителя и получателя был цифровой счет. Есть лишь одно ограничение – лимит 300 тысяч рублей в месяц на переводы со своих безналичных счетов на свой цифровой счет. Как показывает практика и наша статистика, для человека в среднем этой суммы вполне достаточно. Больше ограничений нет.
– Один из плюсов – все эти операции проходят мгновенно, в режиме онлайн, – рассказал управляющий тверским отделением Банка России Михаил Калинкин. – Еще одна удобная функция – смарт-контракты, в том числе автоматические платежи. Например, можно один раз настроить, чтобы каждую неделю в понедельник определенная сумма переводилась на завтрак ребенку, а 10-го числа – арендная плата за квартиру. Дальше система сама все сделает в нужный день и пришлет уведомление. Главное – не забывать пополнять счет, платеж не пройдет, если денег недостаточно.
Оплата по коду
Платить цифровыми рублями просто и привычно – отсканировав QR‑код. Раньше вы выбирали оплату картой, по коду или наличкой. Теперь, отсканировав код, к выбору можно добавить еще один способ.
Расплатиться цифровыми рублями можно в супермаркетах, аптеках, салонах красоты – во всех крупных торговых точках и сетях. По закону уже с 1 сентября принимать оплату и расчеты в «цифре» должны компании с выручкой свыше 120 млн рублей (клиенты тех самых крупных банков, которые уже готовы к работе с ЦР), а это фактически все популярные у жителей Твери и региона маркеты. Терминалы адаптированы – банки заранее подготовили инфраструктуру.
Выгода для бизнеса
Для бизнеса появился еще один выгодный вариант расчетов – цифровой кошелек. Тарифы за поступление платежей в цифровых рублях – в разы ниже: при оплате товаров и услуг – 0,3% от суммы перевода, но не более 1,5 тыс. рублей, а для платежей за жилищно-коммунальные услуги – 0,2% и не более 10 рублей. Это почти в семь раз ниже, чем по банковским картам, и более чем вдвое – по сравнению с системой быстрых платежей. Переводы между юридическими лицами обойдутся в 15 рублей за операцию.
– До конца 2026 года действует льготный период – комиссии за операции с цифровыми рублями не взимаются. Это позволит предприятиям снизить расходы на расчетно-кассовое обслуживание в банке. Напомню, что для граждан все операции с цифровыми рублями бесплатные, – отметил Михаил Калинкин.
Число торговых компаний и банков, которые будут работать с ЦР, со временем вырастет. С сентября 2027 года возможность пользоваться цифровыми рублями предоставят все банки с универсальной лицензией и компании с годовой выручкой свыше 30 млн рублей, еще через год (то есть с сентября 2028-го) присоединятся банки с базовой лицензией и компании с выручкой от 20 млн рублей, то есть – доступность появится у основной части рынка, и даже небольших магазинов.
Защита на максимум
– На сегодняшний день платформа цифрового рубля отвечает современным требованиям безопасности, – отметил управляющий тверским отделением Банка России Михаил Калинкин. – Средства защищены по самым высоким стандартам, которые предъявляются к объектам инфраструктуры. Кроме того, доступ к вашему цифровому кошельку будет дополнительно запаролен, и это помимо паролей на самом телефоне и в банковском приложении. Но давайте не забывать о мерах предосторожности: человек должен соблюдать правила кибергигиены, то есть не передавать персональные данные другим людям, не делиться паролями и кодами доступа и так далее, и это касается не только цифровых кошельков.
Кстати, люди и бизнес, как говорят эксперты, ждут появления дополнительного способа платежей.
– Уровень цифровых сервисов в тверском регионе высокий, и новые возможности люди воспринимают спокойно. У нас хорошая база для того, чтобы люди приняли цифровой рубль, разобрались и начали им пользоваться. А мы всегда готовы подробно, простым языком рассказать о цифровом рубле, – сказал Михаил Калинкин.
Цифровой рубль не вытеснит привычные способы расчетов, а просто добавит еще один. Ведь, например, на рынке или в сельских магазинчиках, если там нет Интернета, удобнее платить наличными, а кому-то выгоднее использовать банковские карты и получать кэшбек за покупки. Цифровой рубль тоже найдет своего пользователя. Главное – понимать особенности каждого инструмента и выбирать тот, который лучше подходит в конкретной ситуации.
Михаил КАЛИНКИН, управляющий Отделением Тверь Банка России:
– Средства защищены по самым высоким стандартам, которые предъявляются к объектам инфраструктуры. Кроме того, доступ к вашему цифровому кошельку будет дополнительно запаролен, и это помимо паролей на самом телефоне и в банковском приложении. Но давайте не забывать о мерах предосторожности: человек должен соблюдать правила кибергигиены, то есть не передавать персональные данные другим людям, не делиться паролями и кодами доступа и так далее, и это касается не только цифровых кошельков.
Ольга ЛАШКЕВИЧ, финансовый консультант, руководитель школы финансов «Финик»:
– Сейчас сложно представить нашу жизнь без смартфонов и средств моментальной оплаты. Для граждан использование цифрового рубля позволит выполнять бесплатные и безопасные переводы. Надежность обеспечена обязательствами Банка России. Предпринимателям использование ЦР позволит значительно снизить издержки, так как комиссии по денежным переводам существенно снизятся: в среднем с 1,5–2% за банковский эквайринг до 0,3% в цифровом рубле.
Переводы и платежи цифровыми рублями для обычных граждан будут бесплатными. А комиссии для бизнеса в разы ниже эквайринга и СБП.
