Многие автолюбители до сих пор придерживаются разных мнений по поводу страхования автомобиля: нужно оно или нет. Некоторые считают страхование вовсе не обязательным, однако большинство склоняется к тому, что автомобиль все-таки лучше застраховать. Сделав это, владелец авто приобретает возможность получить возмещение финансовых потерь и вдобавок обеспечить себе моральное спокойствие. Наличие на руках страхового полиса позволяет владельцу автомобиля чувствовать себя на дороге более уверенно и не переживать за будущее. Тут следует помнить, что дорога полна неожиданностей, и если даже водитель – суперпрофессионал, это никаким образом не дает ему гарантии избежать неприятностей на дороге: от ДТП не застрахован никто.
Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), законодательно введенное в 2003 году, является видом страхования, который, в отличие от добровольных видов страхования, должен исполнять каждый владелец автомобильного транспорта. Тут, как говорится, разных мнений быть не может. Выгода от ОСАГО, казалось бы, налицо: попал в ДТП – получи компенсацию. Однако из-за отсутствия внятной ответственности перед страхователями и потерпевшими за дорожно-транспортные происшествия многие проблемы до сих пор остаются неразрешимыми.
К наиболее часто встречающимся из них в рамках существующего законодательства об ОСАГО относятся, в частности, занижение суммы страховой выплаты, затягивание ее сроков, удержание 23 процентов при прекращении договора, а также банкротство самой страховой компании.
Тем не менее надо понимать, что страхование – далеко не простой бизнес. Трудно предсказать, когда именно произойдет ДТП, а потому страховщики для оценки предстоящих выплат применяют сложные расчеты. Естественно, большая часть собранных средств идет на формирование резервов для будущих возмещений. Примерно 20 процентов составляют расходы на ведение дел, и еще 3 процента страховщики обязаны отчислять в компенсационный фонд Российской страховой ассоциации, из которого производятся выплаты потерпевшим в случае неплатежеспособности какой-либо страховой компании. Таким образом, критическая граница убыточности ОСАГО, при которой обеспечивается стабильность работы страховщика, составляет 77 процентов. По итогам 2012 года у некоторых страховых компаний показатель уровня выплат значительно превышает данный процент, а есть и такие, у кого показатель убыточности близок к критической границе. Причем из года в год число последних только растет.
В Тверской области лидирующее положение в сфере автострахования занимает ООО «Росгосстрах», на долю которого приходится практически 40 процентов рынка услуг автострахования. При общем уровне выплат в 75 026 тысяч рублей выплаты в этой страховой организации составляют почти 59 процентов (по данным Агентства страховых новостей). Второе место занимает Страховая группа «МСК» с 15,4 процента рынка, со сборами 28 628 тысяч рублей и с уровнем выплат в 67,5 процента. В лидирующую тройку компаний входит также «РЕСО-Гарантия», собравшая в прошлом году 25 935 тысяч рублей, обеспечившая 74,93 процента платежей и занимающая 13,95 процента рынка.
С другой стороны, существует и иная, негативная, статистика. В соответствии с ней на тот же «Росгосстрах» приходится 58 480 судебных решений о невыплатах, в чем эта компания в области также лидирует. Второе место в регионе занимает «РСТК» с 1 445 и третье – «Северная казна» с 884 судебными решениями.
Проблема автострахования сегодня стала носить достаточно острый характер, так как, в связи с постановлением Пленума Верховного суда РФ о распространении действия закона о защите прав потребителей на ОСАГО, резко возросли выплаты страховщиков. Они по решению судов увеличились в 1,2 раза по сравнению с нанесенным ущербом, а их количество доходит до 30 процентов от общего количества. При этом в структуре возмещений около 90 процентов выплат приходится на клиентов, вообще не обращающихся к страховщику, а сразу идущих к юридическому посреднику, который платит автовладельцу минимальную сумму на покрытие ущерба, чтобы затем по максимуму взять со страховой компании. В результате суды не улучшают состояние потерпевших, а в ряде случаев являются источником заработка для юридических посредников.
Таблица лидирующих страховых компаний, осуществляющих в Тверской области обязательное автострахование
Название компании Сборы тыс. руб. Доля рынка % Уровень выплат %
ООО «Росгосстрах» 75 026,0 40,35 58,98
Страховая группа «МСК» 28 628,0 15,40 67,50
«РЕСО-Гарантия» 25 935,0 13,95 74,93
«ВСК» 15 885,0 8,54 62,71
«Северная казна» 8 399,0 4,52 56,53
«Ингосстрах» 7 594,0 4,08 118,13
«Либерти Страхование » 4 977,0 2,68 45,17
«Согласие» 4 306,0 2,32 98,42
Таблица страховых компаний, лидирующих по количеству судебных решений
Название компании Частота судов* Количество судебных решений
«Росгосстрах» 4,45 58 480
«РСТК» 3,76 1 445
«Северная казна» 3,22 884
«Цюрих» 2,46 3 069
«Россия» 2,31 2 388
«Компаньон» 2,28 988
«ВСК» 2,07 10 079
«БИН Страхование» 2,02 1 900
*Частота судов – отношение числа судебных решений к числу заявленных страховых случаев
