Игра втемную. Общение с микрофинансовыми организациями полно неожиданностей | официальный сайт «Тверские ведомости»
подписка
Международная выставка-форум ВДНХ

Игра втемную. Общение с микрофинансовыми организациями полно неожиданностей

10:46

24 августа 2016

1830

Игра втемную. Общение с микрофинансовыми организациями полно неожиданностей

На мою электронную почту с завидной регулярностью приходят сообщения от некоей организации Kredito24 с предложением оформить кредит на 30 тысяч рублей, который моментально будет перечислен  на банковскую карту. Кредит мне не нужен, а если бы и понадобился, то ответный шаг притормозили бы вполне обоснованные сомнения.

Откуда этой микрофинансовой организации (МФО) стал известен мой электронный адрес? Я его не давал. Второе сомнение: я должен сообщить номер банковской карты, на которую якобы и поступят деньги. Номер карты – конфиденциальная информация, с какой стати незнакомой МФО буду открывать к ней доступ? Словом, назойливые предложения от Kredito24 удаляю из почты, не читая.

Это я такой осторожный, а ведь кто­-то и клюнет на заманчивый призыв. Тем более что краткосрочные кредиты становятся все более популярными.

Кредит до зарплаты

В последнее время все большее распространение получают так называемые «займы до зарплаты» в сумме до 30 тысяч рублей, предоставляемые на короткий срок (на месяц, а чаще – на одну­две недели). Нужды могут быть разные. Неожиданная покупка дорогостоящих лекарств. Визит к стоматологу. Дальняя поездка к родственникам. Бывает и так, что  семья с детьми просто не сводит концы с концами от зарплаты до зарплаты. Приходится обращаться за краткосрочным кредитом.

Как показывает практика, это рискованные кредиты для самих МФО из­за множества случаев невозврата. Риск возникает и у заемщика, поскольку на рынке микрофинансирования немало недобросовестных МФО. Риски усиливаются из­за того, что краткосрочные займы могут выдаваться по неподъемным, как считается, ставкам: 700–800 процентов годовых и более.

Гражданка С. в начале нынешнего года взяла в одной из МФО 20 тысяч рублей кредита сроком на месяц. По щадящей, как ей показалось, ставке: «всего» 250 процентов годовых (это примерно 0,7 процента в день). В срок рассчитаться не смогла, проценты нарастали, сумма возврата удвоилась и продолжала стремительно увеличиваться. МФО настойчиво требовала вернуть кредит с процентами, женщина обещала вернуть, но не сразу. Дошло до того, что на сайте интим­услуг было размещено ее фото. В отместку, наверное. И подобных случаев нецивилизованных отношений с МФО немало.

Впрочем, огульно подозревать все без исключения МФО в нецивилизованности неправомерно. В сегменте краткосрочных займов самый острый вопрос – размер ставок. Они, безусловно, высокие. Но такие же ставки везде, где распространены краткосрочные кредиты. Например, в Великобритании и в странах Северной Европы ставки колеблются от 1 до 2 процентов в день. А объяснение – в затратах на обслуживание займа. Оценка заемщиков и выдача займов производится очень оперативно. Поэтому и риск невозврата высокий.

Бизнес на просрочке

В условиях падения уровня реальных денежных доходов населения просрочка – это довольно частая ситуация.  И когда пользуются займом уже месяцы или годы, долг может многократно увеличиться и даже стать непосильным. Поэтому самое главное для заемщика – рассчитывать свои возможности. А для МФО – умерить аппетиты. Ведь не будет преувеличением сказать, что массовая просрочка стала для МФО своего рода бизнес­проектом по извлечению дополнительных доходов за счет граждан.

Чтобы защитить потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, в законодательство были внесены изменения. По договорам микрозайма, заключенным не раньше 29 марта 2016 года, сумма начисленных по договору процентов не может превышать четырехкратного размера суммы займа. Однако в эту сумму не входят штрафы и пени за просроченные платежи. С 1 января 2017 года ограничение по процентам станет трехкратным, а для тех граждан, кто по разным причинам не может обслуживать долг, – двукратным, а штрафы и пени будут включены в это ограничение.

Вокруг пальца

Теперь вернемся к тому, с чего начали. Kredito24 предлагает клиентам выдачу займов в режиме онлайн. С одной стороны, удобно: кредит можно получить быстрее, не надо посещать офис МФО. С другой – общение втемную таит риски. Здесь недавние поправки в закон также защитили интересы заемщиков. Установлены единые правила для всех участников онлайн­кредитования.

Во­первых, право выдавать онлайн­займы дано только крупным МФО с капиталом не менее 70 миллионов рублей. Во­вторых, сумма онлайн­займов ограничена 15 тысячами рублей, чтобы не создавать больших рисков для всех сторон. В­третьих, клиенты тоже бывают разные, желающие (при игре втемную) обвести МФО вокруг пальца среди них тоже найдутся. Поэтому для идентификации клиентов микрофинансовые организации вправе привлекать банки, имеющие генеральную лицензию.

Принцип пирамиды

МФО не только выдают кредиты, но и готовы разместить у себя средства населения под выгодный процент. Однако в этом сегменте рынка микрофинансирования иногда случается так, что вкладчики остаются ни с чем. Мошенники действуют по принципу финансовой пирамиды: собирают деньги с граждан, прельщая их высокими процентами, и в определенный момент исчезают.

По сообщению пресс­службы МВД РФ, в Тверской области задержаны участники группы, подозреваемые в незаконных финансовых операциях. Доход от незаконной банковской деятельности превысил 23 миллиона рублей.

В нелегальной деятельности было задействовано более 110 подконтрольных «фирм­однодневок», на расчетные счета которых по фиктивным основаниям переводились финансовые средства, полученные от клиентов, под видом оплаты товаров и услуг. Следственное управление Управления МВД России по Тверской области возбудило уголовное дело о незаконной банковской деятельности.

Сотрудники полиции провели более 20 обысков в квартирах фигурантов и офисах, изъяли печати юридических лиц, нотариусов и налоговых органов различных регионов, более 30 электронных ключей «банк – клиент», бухгалтерские документы подконтрольных организаций, а также прибор для изготовления печатей. Шесть фигурантов задержаны. Ведутся следственные действия.

Заем, а не вклад

Дело в том, что, согласно требованиям закона, МФО не имеют права привлекать вклады населения. Гражданин (если он не является учредителем МФО) может инвестировать в микрофинансовую организацию сумму не менее 1,5 миллиона рублей по договору займа (а не вклада). При этом надо учитывать, что инвестиции не застрахованы государством и что более весомый (по сравнению с банковским) процент означает и возрастающий риск. Чтобы защитить инвестора, поправки в закон  № 151 о МФО поделили микрофинансовые организации на два вида: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Привлекать инвестиции граждан смогут только крупные, устойчивые МФК с капиталом не менее 70 миллионов рублей. Устойчивость МФК будет контролироваться по шести экономическим показателям, и, если Банк России сочтет компанию недостаточно прозрачной и устойчивой, она потеряет право привлекать средства граждан. Если компания исключается из реестра МФО (например, за неоднократные нарушения), а у нее остаются обязательства перед сторонними инвесторами – физическими лицами, то вводится процедура ее принудительной ликвидации при участии Банка России. Если МФК обанкротилась, то требования таких инвесторов по сумме основного долга до трех миллионов рублей будут погашаться в приоритетном порядке.

И напоследок – совет  специалистов: перед тем как обратиться в МФО, обязательно проверьте, легальная ли это компания: на сайте Банка России размещен соответствующий реестр.

Экспертное мнение

Валерий ЛЯХ, начальник Главного управления Банка России по противодействию недобросовестным практикам поведения на открытом рынке: 

– Центральный банк РФ с начала 2016 года выявил порядка 50 организаций, имеющих признаки финансовых пирамид. Банк России определяет организации с признаками пирамид на основе внешних и внутренних признаков. К внешним относится то, каким образом осуществляет свою деятельность, каким образом рекламирует себя организация и является ли ее деятельность схожей с выявленными ЦБ ранее признаками финансовых пирамид. Внутренние признаки финансовых пирамид – это, прежде всего, незаконные операции, которые проводит каждая конкретная МФО.

Евгений ШИМИН

Фото Юрия СУРИНА

0
"Тверские ведомости" теперь в Дзене! Подписывайтесь на наш канал и читайте только важные новости. Также присоединяйтесь к нам в ВК, ОК и Телеграм.

Из этой же рубрики

Лента новостей

Читатель Толстов: магия книжек, музыки и говорящих сусликов

23:30 / 24.05.2024 142

В Тверской области создаются условия для развития инвестпроектов в сфере АПК

22:02 / 24.05.2024 222

Появились подробности возгорания балкона в доме на улице Королева в Твери

21:26 / 24.05.2024 1021

Мессенджер ICQ прекратит работу с 26 июня

20:59 / 24.05.2024 229

В Твери автомобиль ДПС врезался в ограждение

20:31 / 24.05.2024 406

На дорогах Тверской области появились пластиковые лоси

20:06 / 24.05.2024 232

В 35 муниципалитетах Тверской области установили особый противопожарный режим

19:26 / 24.05.2024 500

Заключен под стражу житель Тверской области, который совершил преступление в отношении ребенка

18:48 / 24.05.2024 416

В Твери на Крупском мосту появилась крупная яма

18:18 / 24.05.2024 1235

Все проходит, и это тоже пройдет: в Верхневолжье запустили акцию по поддержке школьников в период ЕГЭ

18:03 / 24.05.2024 224

Под Тверью пропала пожилая женщина

17:50 / 24.05.2024 488

В Тверской области у озера Бенцы улучшился интернет

17:18 / 24.05.2024 245

В России мессенджер Telegram стал самым востребованным онлайн-приложением

16:55 / 24.05.2024 274

В Твери пожарные эвакуировали жильцов дома из-за возгорания

16:26 / 24.05.2024 460

ВТБ запускает акцию ко Дню предпринимателя

16:16 / 24.05.2024 220

Тверской Росреестр проконсультирует граждан накануне Международного дня защиты детей

15:45 / 24.05.2024 206

Депутаты передали спортинвентарь спортивной школе в Бологое

15:42 / 24.05.2024 261

В Кимрах простились с ефрейтором и младшим сержантом, погибшими на СВО

15:31 / 24.05.2024 1322

В Тверской области проходят праздники «Последнего звонка» для выпускников школ

15:20 / 24.05.2024 414

«Пушкинфест» в усадьбе Берново: 225-летие со дня рождения Пушкина

15:14 / 24.05.2024 359

Молодежный центр Твери приглашает подростков принять участие в программе «Лето в кругу друзей»

15:09 / 24.05.2024 356

38% россиян считают, что их персональные данные должны быть защищены всеми доступными способами

14:49 / 24.05.2024 286

В День города в Осташкове запланирована широкая культурно-развлекательная программа

14:40 / 24.05.2024 575

Жительница в Тверской области напилась и устроила поджог 

14:25 / 24.05.2024 1084

Верхневолжье присоединилось к автопробегу «Сохраняя память – сохраним Отчизну»

14:15 / 24.05.2024 321

Региональное МЧС предупредило жителей Верхневолжья о горячих выходных

14:14 / 24.05.2024 341

Молодые парламентарии при Совете Федерации в новом составе приступили к работе

13:59 / 24.05.2024 301

Житель Тверской области обвиняется в краже на сумму 99 000 рублей

13:58 / 24.05.2024 357

В Калининском округе Верхневолжья отремонтируют дорогу до Старого Погоста

13:34 / 24.05.2024 418

В школах Верхневолжья проходят последние звонки для выпускников

13:05 / 24.05.2024 321