Четверг, 21 января / 10:58

16+
Пришли «за хлебом», а купили торт – от мисселинга есть защита

Пришли «за хлебом», а купили торт – от мисселинга есть защита

Пришли «за хлебом», а купили торт – от мисселинга есть защита
фото: Известия/Павел Бедняков

За девять месяцев этого года 21 житель Верхневолжья пожаловался на то, что ему продали одну финансовую услугу вместо другой. Как не дать себя обмануть?

Сегодня нам предлагают огромное количество финансовых продуктов. И часто случается так, что человек приходит открыть вклад, а ему продают страховой полис, а то и вовсе оформляют индивидуальный инвестиционный счет.

За девять месяцев этого года в Банк России поступила 21 жалоба от жителей Верхневолжья, которые столкнулись с так называемым «мисселингом». Это подмена одного финансового продукта другим. Причем грешат этим в основном банки.

Как защитить себя и свой кошелек от неправильных продаж, нам рассказал управляющий Отделением Тверь ГУ Банка России по ЦФО Николай Комаров:

– Представьте, вы пришли в магазин за хлебом, а вместо него по настоянию продавца купили торт. На первый взгляд, и то и другое – продукты качественные и нужные, но при разных ситуациях и в разное время. Здесь такая же ситуация: вы пришли в банк сделать вклад, а открыли индивидуальный инвестиционный счет. Конечно, и депозит, и брокерский счет заставляют деньги «работать», но при этом надо понимать риски. Это совершенно разные финансовые продукты, каждый со своими плюсами и минусами. Если банковский вклад гарантирует доходность, пусть и минимальную, то инвестиции – нет. Можно даже потерять деньги при банкротстве компании, в акции которой вложитесь.

Под влиянием различных факторов, например, убедительных доводов менеджера финансовой организации, потребитель, не до конца понимая суть финансового продукта, может сделать неверный выбор. В результате – обманутые ожидания или, в худшем случае, – финансовые потери.

 

Вдумчиво, без спешки

Как же человеку определить, что ему подходит, а что нет? Возможно, менеджер предлагает действительно интересный и подходящий продукт.

– И снова приведу в пример ситуацию с тортом и хлебом. В магазине вы можете прочитать состав продукта, сравнить товары друг с другом, сопоставить их цену. То же и с банковскими продуктами – надо их изучить перед покупкой, – советует Николай Комаров. – Если в банке вас убедили открыть брокерский счет и приобрести ценные бумаги, рассказали обо всех особенностях, предупредили о рисках, вы все поняли и согласились на такое вложение средств – то это нормальная практика. А вот если менеджер утаил риски или продал услугу под видом другой, например, вместо вклада, то это уже недобросовестные действия. На языке регулятора именно такая практика называется «мисселингом» – вас ввели в заблуждение, воспользовались вашим незнанием.

Формально это не нарушение закона, но борьба с такими проявлениями – одна из задач Центрального банка. По закону о защите прав потребителей человек должен получить полную информацию о товаре или услуге перед их покупкой. То же касается и финансовых услуг. Не стесняйтесь задавать продавцу уточняющие вопросы и не принимайте поспешных финансовых решений.

 

Клиент остыл и отказался

Зачастую, когда люди приходят взять кредит в банке, им предлагают приобрести страховку жизни или здоровья.

– По закону заемщик не обязан при получении кредита или займа соглашаться оформлять дополнительные платные услуги, в том числе страховать свою жизнь, здоровье или гражданскую ответственность. И ему не могут отказать в выдаче кредита только потому, что он не хочет нести дополнительные расходы. В то же время без страховки кредитор не обязан предоставлять кредит на тех же условиях. Кстати, на навязывание допуслуг в банках и МФО за девять месяцев этого года жители Тверской области пожаловались 60 раз.

Отмечу, есть такое понятие: «период охлаждения» – это 14 дней, в течение которых можно отказаться от страховки и получить обратно все 100% уплаченной суммы. Это помогает решить проблему навязанных, но не нужных страховых услуг, в том числе тогда, когда заемщика «подключают» к так называемым коллективным договорам (между банком и страховой компанией). Кстати, в отношении таких договоров «период охлаждения» стал возможным совсем недавно – советующий закон вступил в силу 1 сентября. Действует он в отношении тех договоров, которые заключены после вступления его в силу.

 

В знании – сила

Банк России работает над повышением уровня финансовой грамотности населения, но это постепенный процесс. Поэтому внедряются и такие оперативные механизмы, как тестирование покупателя брокером на понимание рисков финансовых инструментов. По закону сложные финансовые инструменты нельзя будет продавать начинающему инвестору без такого тестирования с апреля 2022 года. Однако Банк России совместно с саморегулируемыми организациями (СРО) этого рынка работает над возможностью начать тестирование через стандарты СРО уже в третьем квартале 2021 года.

Но и это не все.

– Мы стремимся, чтобы люди при покупке финансовых продуктов были максимально информированы. Например, сейчас мы активно внедряем ключевой информационный документ – это своего рода паспорт финансового продукта. В нем простым языком, без обилия финансовых и юридических терминов должна быть изложена основная информация о финансовом продукте или услуге, примерно на 2–3 страницах. Такие документы разработаны для вложений в МФО, КПК, в банки, через стандарты СРО паспорта внедряются на страховом рынке и рынке ценных бумаг.

Причем менеджер финансовой организации должен сам предложить ознакомиться с документом – на бумажном носителе или в электронном виде. Если молчит, смело спрашивайте. Формат такого паспорта всегда унифицирован, то есть одинаков по определенным типам услуг. Это позволяет не только понять суть продукта, но и сравнить предложения в разных финансовых организациях. Важно, что паспорт должен предварять подписание договора, то есть вы должны ознакомиться с ним заранее.

Если человек понял, что его вынудили купить ненужный финансовый продукт, следует обращаться в Банк России. Сделать это можно через интернет-приемную на официальном сайте (www.cbr.ru) или по телефону горячей линии 8-800-300-30-00. В течение 30 дней заявителю дадут ответ. Для оперативности, еще до подписания договора или принятия решения о покупке финансовых продуктов, можно воспользоваться новым мобильным сервисом Банка России – «ЦБ онлайн», в котором действует чат с сотрудниками Банка России. Это простой и понятный большинству формат, где можно задать вопросы о финансовых продуктах, услугах и быстро получить ответы от экспертов, а также проверить информацию о финансовой организации, оставить отзыв о ней, а также узнать последние новости.

Ирина ТЮРИНА

 Перед приобретением любого финансового продукта вы имеете право ознакомиться с паспортом финансовой услуги («ключевым информационным документом»), где простым языком объясняется его суть.

 

Словарь

Миссе́линг (от англ. misselling – «неправильная продажа») – недобросовестная практика продаж, при которой информация о товаре/услуге преднамеренно искажается, из-за чего покупатель вводится в заблуждение относительно необходимости его приобретения.


511
Яндекс.Метрика
Тверские ведомости