За девять месяцев этого года 21 житель Верхневолжья пожаловался на то, что ему продали одну финансовую услугу вместо другой. Как не дать себя обмануть?
Сегодня нам предлагают огромное количество финансовых продуктов. И часто случается так, что человек приходит открыть вклад, а ему продают страховой полис, а то и вовсе оформляют индивидуальный инвестиционный счет.
За девять месяцев этого года в Банк России поступила 21 жалоба от жителей Верхневолжья, которые столкнулись с так называемым «мисселингом». Это подмена одного финансового продукта другим. Причем грешат этим в основном банки.
Как защитить себя и свой кошелек от неправильных продаж, нам рассказал управляющий Отделением Тверь ГУ Банка России по ЦФО Николай Комаров:
– Представьте, вы пришли в магазин за хлебом, а вместо него по настоянию продавца купили торт. На первый взгляд, и то и другое – продукты качественные и нужные, но при разных ситуациях и в разное время. Здесь такая же ситуация: вы пришли в банк сделать вклад, а открыли индивидуальный инвестиционный счет. Конечно, и депозит, и брокерский счет заставляют деньги «работать», но при этом надо понимать риски. Это совершенно разные финансовые продукты, каждый со своими плюсами и минусами. Если банковский вклад гарантирует доходность, пусть и минимальную, то инвестиции – нет. Можно даже потерять деньги при банкротстве компании, в акции которой вложитесь.
Под влиянием различных факторов, например, убедительных доводов менеджера финансовой организации, потребитель, не до конца понимая суть финансового продукта, может сделать неверный выбор. В результате – обманутые ожидания или, в худшем случае, – финансовые потери.
Вдумчиво, без спешки
Как же человеку определить, что ему подходит, а что нет? Возможно, менеджер предлагает действительно интересный и подходящий продукт.
– И снова приведу в пример ситуацию с тортом и хлебом. В магазине вы можете прочитать состав продукта, сравнить товары друг с другом, сопоставить их цену. То же и с банковскими продуктами – надо их изучить перед покупкой, – советует Николай Комаров. – Если в банке вас убедили открыть брокерский счет и приобрести ценные бумаги, рассказали обо всех особенностях, предупредили о рисках, вы все поняли и согласились на такое вложение средств – то это нормальная практика. А вот если менеджер утаил риски или продал услугу под видом другой, например, вместо вклада, то это уже недобросовестные действия. На языке регулятора именно такая практика называется «мисселингом» – вас ввели в заблуждение, воспользовались вашим незнанием.
Формально это не нарушение закона, но борьба с такими проявлениями – одна из задач Центрального банка. По закону о защите прав потребителей человек должен получить полную информацию о товаре или услуге перед их покупкой. То же касается и финансовых услуг. Не стесняйтесь задавать продавцу уточняющие вопросы и не принимайте поспешных финансовых решений.
Клиент остыл и отказался
Зачастую, когда люди приходят взять кредит в банке, им предлагают приобрести страховку жизни или здоровья.
– По закону заемщик не обязан при получении кредита или займа соглашаться оформлять дополнительные платные услуги, в том числе страховать свою жизнь, здоровье или гражданскую ответственность. И ему не могут отказать в выдаче кредита только потому, что он не хочет нести дополнительные расходы. В то же время без страховки кредитор не обязан предоставлять кредит на тех же условиях. Кстати, на навязывание допуслуг в банках и МФО за девять месяцев этого года жители Тверской области пожаловались 60 раз.
Отмечу, есть такое понятие: «период охлаждения» – это 14 дней, в течение которых можно отказаться от страховки и получить обратно все 100% уплаченной суммы. Это помогает решить проблему навязанных, но не нужных страховых услуг, в том числе тогда, когда заемщика «подключают» к так называемым коллективным договорам (между банком и страховой компанией). Кстати, в отношении таких договоров «период охлаждения» стал возможным совсем недавно – советующий закон вступил в силу 1 сентября. Действует он в отношении тех договоров, которые заключены после вступления его в силу.
В знании – сила
Банк России работает над повышением уровня финансовой грамотности населения, но это постепенный процесс. Поэтому внедряются и такие оперативные механизмы, как тестирование покупателя брокером на понимание рисков финансовых инструментов. По закону сложные финансовые инструменты нельзя будет продавать начинающему инвестору без такого тестирования с апреля 2022 года. Однако Банк России совместно с саморегулируемыми организациями (СРО) этого рынка работает над возможностью начать тестирование через стандарты СРО уже в третьем квартале 2021 года.
Но и это не все.
– Мы стремимся, чтобы люди при покупке финансовых продуктов были максимально информированы. Например, сейчас мы активно внедряем ключевой информационный документ – это своего рода паспорт финансового продукта. В нем простым языком, без обилия финансовых и юридических терминов должна быть изложена основная информация о финансовом продукте или услуге, примерно на 2–3 страницах. Такие документы разработаны для вложений в МФО, КПК, в банки, через стандарты СРО паспорта внедряются на страховом рынке и рынке ценных бумаг.
Причем менеджер финансовой организации должен сам предложить ознакомиться с документом – на бумажном носителе или в электронном виде. Если молчит, смело спрашивайте. Формат такого паспорта всегда унифицирован, то есть одинаков по определенным типам услуг. Это позволяет не только понять суть продукта, но и сравнить предложения в разных финансовых организациях. Важно, что паспорт должен предварять подписание договора, то есть вы должны ознакомиться с ним заранее.
Если человек понял, что его вынудили купить ненужный финансовый продукт, следует обращаться в Банк России. Сделать это можно через интернет-приемную на официальном сайте (www.cbr.ru) или по телефону горячей линии 8-800-300-30-00. В течение 30 дней заявителю дадут ответ. Для оперативности, еще до подписания договора или принятия решения о покупке финансовых продуктов, можно воспользоваться новым мобильным сервисом Банка России – «ЦБ онлайн», в котором действует чат с сотрудниками Банка России. Это простой и понятный большинству формат, где можно задать вопросы о финансовых продуктах, услугах и быстро получить ответы от экспертов, а также проверить информацию о финансовой организации, оставить отзыв о ней, а также узнать последние новости.
Ирина ТЮРИНА
Перед приобретением любого финансового продукта вы имеете право ознакомиться с паспортом финансовой услуги («ключевым информационным документом»), где простым языком объясняется его суть.
Словарь
Миссе́линг (от англ. misselling – «неправильная продажа») – недобросовестная практика продаж, при которой информация о товаре/услуге преднамеренно искажается, из-за чего покупатель вводится в заблуждение относительно необходимости его приобретения.
