Жители Верхневолжья часто обращают внимание на рекламу кредитных потребительских кооперативов (КПК), которые предлагают процентные ставки выше, чем в банке. Конечно, многих интересует, что это за компании и можно ли доверять им свои деньги.
В кредитный потребительский кооператив люди или компании одного региона, профессии, рода деятельности, социального статуса объединяются, чтобы сообща решать свои финансовые задачи. Они скидываются «в общий котел», чтобы одалживать часть из этих денег под проценты. В кооперативе пайщик может взять заем и для бизнеса, и на личные нужды. Процент обычно выше, чем в банках, зато средства получить проще. И наоборот, можно сделать денежный взнос в КПК и получить доход больше, чем по банковскому вкладу. Кстати, максимально допустимая процентная ставка, по которой КПК принимает сбережения пайщиков не может превышать 1,8 ключевой ставки Банка России. Сейчас ключевая ставка равна 4,25 % годовых, значит максимальная процентная ставка – 7,65 % годовых. Если вам предлагают завышенный процент, скорее всего, перед вами недобросовестная финансовая организация.
На свой страх и риск
Деньги пайщиков привлекаются в кредитные кооперативы по договору передачи личных сбережений и не считаются «вкладом», на эти сбережения не распространяется государственное страхование вкладов, предусматривающее возмещение 1,4 млн рублей при отзыве лицензии у банка. Поэтому, когда вы слышите, что «все средства гарантированно застрахованы» или работает «специальная сберегательная программа», не обольщайтесь, речь идет о добровольном страховании КПК своих имущественных интересов и рисков. «Потенциальному пайщику обязательно нужно изучить документы по страхованию. Обратите внимание на сроки действия договора страхования, что именно и от чего страхует КПК, на какие суммы застрахованы риски и кто выгодоприобретатель, какие условия могут стать причиной для одностороннего отказа от исполнения договора», — рекомендует Владимир Чирков, заместитель управляющего Отделением Тверь ГУ Банка России по ЦФО. Случается, что в договоре страхования прописываются такие условия, что получить страховку невозможно. Например, денежные средства могут быть застрахованы только от пожара в КПК или от банкротства со сроком действия договора заведомо короче, чем сама процедура банкротства КПК. Кроме того, договоры страхования денежных средств могут быть заключены со страховыми организациями, у которых лицензия либо отозвана, либо находится на этапе отзыва.
Проверяем КПК
Прежде чем стать членом кредитного потребительского кооператива, нужно проверить, внесены ли сведения об этом кооперативе в реестр Банка России. Он опубликован на сайте регулятора, в разделе «Проверить финансовую организацию» и обновляется ежемесячно. Также уточните, состоит ли кооператив в саморегулируемой организации (СРО), такие сведения есть в государственном реестре КПК. Только при этих условиях кредитный кооператив вправе привлекать средства пайщиков и принимать новых членов.
Нелишним будет изучить, например, историю административных и судебных дел в отношении КПК, посмотреть решения, принятые Банком России. Например, вы видите, что действующий кооператив, несмотря на предписание регулятора о запрете на привлечение денежных средств, прием новых членов и выдачу займов, продолжает с помощью рекламы привлекать новых пайщиков и осуществлять деятельность вопреки запрету. Подобные обстоятельства должны вас насторожить.
«Паспорт финансового продукта» в помощь
В сентябре Банк России рекомендовал финансовым организациям, в том числе КПК, перед подписанием договора с клиентом, а также при его продлении знакомить потребителя с «паспортом финансового продукта» — это ключевой информационный документ, в котором на 2-3 страницах, не мелким шрифтом, простым языком, без обилия финансовых и юридических терминов, изложена информация о нем. Например, КПК будут разъяснять, что обязательное условие инвестиций для гражданина – стать пайщиком со всеми вытекающими обязательствами, а также объяснять, как пайщик может покинуть кооператив. Кроме того, в паспорте может содержаться информация о порядке разрешения споров, отсутствии государственной страховки внесенных средств, действиях потребителя в случае банкротства КПК. Ознакомиться с паспортом можно в офисах и на сайтах организации.
Говоря о перспективах внедрения таких паспортов, Владимир Чирков отметил: «Это поможет потребителю принять осознанное решение при приобретении финансового продукта или услуги, снизит риски непонимания их существенных особенностей, позволит сравнить похожие продукты различных финансовых организаций и в итоге сделать информированный выбор».
Быть членом КПК – это тоже работа
Решение доверить свои деньги КПК и стать его пайщиком должно быть обдуманным. Ведь членство в кредитном кооперативе предполагает не только совместную работу пайщиков, но и их ответственность за ее последствия. Так, если по итогам финансового года в кооперативе образуются убытки, то пайщики обязаны их покрыть, сделав дополнительные взносы. Поэтому важно быть максимально вовлеченным в деятельность КПК – участвовать в общих собраниях членов организации и знакомиться с протоколами, анализировать годовую финансовую отчетность, сметы доходов и расходов на содержание КПК и отчеты об их исполнении, изучать проекты вносимых в устав изменений, программы инвестирования. «Также возьмите за правило и регулярно отслеживайте решения контрольно-надзорных органов в отношении вашего КПК», — подчеркивает Владимир Чирков. О решениях Центрального банка вы можете получить информацию на официальном сайте, пройдя сначала в раздел «Микрофинансирование», а затем подраздел «Решения Банка России в отношении участников финансового рынка». Все это позволит вам своевременно заметить недочеты в деятельности кооператива и среагировать.
Куда пожаловаться
Если вы потенциальный или действующий пайщик, о проблемах с КПК или нарушении своих прав вы можете сообщить в Банк России через интернет-приемную на официальном сайте www.cbr.ru или по телефону горячей линии 8-800-300-30-00. В течение 30 дней обращение будет рассмотрено, и вы получите ответ.
Осторожно, финансовая пирамида!
К сожалению, под вывеской КПК может маскироваться финансовая пирамида. Из очевидных признаков мошенничества можно отметить:
— организационно-правовая форма не кредитный потребительский кооператив, а ООО, ОАО и т.д;
— визуальное и созвучное сходство названия КПК с известными финансовыми организациями;
— высокие проценты, значительно превышающие рыночный уровень; сомнительные условия страхования;
— активная рекламная кампания;
— повышенная заинтересованность в новых клиентах, просьбы привести родных, друзей и знакомых.
К слову, по данным Банка России в первом полугодие 2020 года выявлено 77 финансовых пирамид.
Дарья ПЕТРОВА
