Переписать кредитную историю невозможно, поэтому о своей финансовой репутации надо заботиться смолоду
Рынок потребительского кредитования показывает постоянный рост. По оценкам специалистов, сейчас практически каждый второй работающий россиянин пользуется заемными средствами. В случае отказа выдать очередной кредит банки могут мотивировать свое решение тем, что у клиента плохая кредитная история. Кто ведет эту финансовую летопись и кто к ней имеет доступ, мы выяснили у директора Департамента обработки отчетности Центрального Банка Российской Федерации Ольги Гончаровой.
– Ольга Александровна, расскажите, как формируется кредитная история.
– Кредитная история – это как слепок вашей финансовой репутации. У каждого человека она индивидуальная. В ней зафиксирована вся информация: когда брался тот или иной кредит, как соблюдались сроки выплат, возникала ли задолженность по платежам, выступал ли гражданин поручителем, также она может содержать сведения, были ли долги по ЖКХ или по алиментам. Учет этих данных, которые в обязательном порядке передают банки, ведут бюро кредитных историй. На сегодняшний день в России насчитывается 12 подобных организаций. Информация хранится в течение 10 лет с момента внесения последней записи (изменений в кредитную историю).
– Очевидно, что кредитная история в первую очередь важна для банков. Кто еще проявляет к ней интерес?
– Финансовая репутация востребована в самых разных спектрах взаимоотношений. Например, если в Европе или США человек собирается взять в аренду квартиру, то, как правило, хозяин потребует подтвердить его платежеспособность, дисциплинированность и добросовестность. При выборе квартиросъемщиков предпочтение будет отдано именно тем, кто имеет благополучную кредитную историю. В России сейчас этот опыт берут на вооружение. Возьмем услуги каршеринга, то есть аренды автомобиля. Компании, предоставляющие такой сервис, запрашивают кредитную историю, чтобы выяснить, насколько вы аккуратны в платежах и какова финансовая нагрузка по кредитам.
Наметилась и другая тенденция. Многие компании, рассматривая соискателей на свободные вакансии, проверяют их кредитные истории. Подобные проверки позволяют избежать найма сверхзакредитованных, а значит, уязвимых с финансовой точки зрения работников. Кроме того, хорошая кредитная история характеризует человека как потенциально исполнительного и внимательного сотрудника.
– Быть идеальным заемщиком удается далеко не всем. У каждого человека могут возникнуть временные жизненные трудности и как следствие – задолженности по обязательствам. В результате финансовая репутация будет подмочена. Как в таком случае улучшить кредитную историю?
– Перефразирую известную поговорку: «Берегите кредитную историю смолоду!». Необходимо исправно выполнять свои долговые обязательства, потому что любой просроченный платеж фиксируется. Чем больше таких фактов, тем больше страдает ваша финансовая репутация. Улучшить ее можно только погашением долгов.
Другое дело, если в документы вкралась ошибка – такое тоже возможно. В этом случае человек вправе обратиться в бюро кредитных историй, которое обязано в течение 30 дней провести проверку фактов, запросив соответствующую информацию у кредитора. Кредитор либо вносит исправления в кредитную историю, либо подтверждает ранее переданную информацию. Если человек по-прежнему не согласен с информацией, содержащейся в кредитной истории, в таком случае остается только обжаловать решение в судебном порядке.
– Каждый человек может ознакомиться со своей кредитной историей?
– Да, для этого в первую очередь требуется выяснить, в каком из 12 кредитных бюро она хранится. Самый простой и доступный способ – зайти на портал «Госуслуги». В разделе «Налоги и финансы» есть отдельный сервис «Кредитная история». Через него вы можете получить справку из центрального каталога кредитных историй, который ведет ЦБ, в какое именно бюро следует обращаться с запросом. Далее необходимо зайти на сайт бюро (при входе используется логин и пароль, которым вы пользуетесь на «Госуслугах») и получить запрашиваемую информацию. Бесплатно ее можно получить два раза в течение года. Сейчас Центральный Банк работает над проектом по упрощению данной процедуры, чтобы всю информацию можно было получить в режиме онлайн через портал «Госуслуги».
– А другие заинтересованные лица также запросто могут получить всю информацию по кредитной истории?
– Это личная информация, и находится она под защитой российского законодательства. Ее можно получить только с вашего письменного согласия, в котором обязательно указывается цель запроса. В том числе и банк вправе запросить вашу кредитную историю только с вашего разрешения.
– Есть ли определенная планка или показатель, ориентируясь на которые кредитная организация может отказать человеку в выдаче заёма?
– В настоящее время каждая компания сама решает, кому выдавать кредит, а кому отказать. При решении банки руководствуются рисковой политикой, которую ведет организация.
– При выдаче кредитов некоторые крупные банки ориентируются на кредитный рейтинг. Как он высчитывается?
– Кредитная история – это многостраничный документ, в котором сложно разобраться даже специалисту. А кредитный рейтинг – это балл, который рассчитывается на основе параметров кредитной истории: просрочек, уровня долговой нагрузки, ее «возраста» и так далее. Международный опыт показывает, что целесообразно ввести единый рейтинг гражданина. Банки, ориентируясь на этот показатель, также могут принимать решение о выдаче кредита, а заемщик сможет более реально оценивать свои финансовые возможности. Мировые исследования показывают: когда гражданин знает свой рейтинг, то более обдуманно подходит к решению, брать или не брать кредит. Повышается его финансовая дисциплина.
Екатерина МИХНЯ
