В апреле Центробанк снизил ключевую ставку до 14,5% годовых. Вслед за этим решением пошли вниз и ставки по депозитам. Остаются ли вклады выгодным решением в новых экономических условиях, мы выяснили у экспертов финансового рынка.
Жители Верхневолжья в 2025 году, по данным Тверского отделения Банка России, держали на банковских вкладах и счетах больше 385 млрд рублей. И это без учета средств на эскроу-счетах, на которых временно хранятся деньги при покупке недвижимости. За прошлый год объем сбережений вырос на 24%. Вклады считаются самым надежным инструментом сбережения.
– Большинство тверитян предпочитали срочные вклады (68%) текущим счетам (32%), – рассказала Наталья Сверкунова, эксперт Тверского отделения Банка России.
Еще полтора года назад вклады могли приносить ощутимый доход. Так, в конце 2024-го максимальная процентная ставка по ним в десяти крупнейших банках достигала 20–22% годовых, тогда как инфляция в тверском регионе составляла 9,35%. Во второй половине апреля этого года, по данным мегарегулятора, ставки по депозитам снизились до 13,39% годовых при росте цен около 6%.
Эксперты Банка России уверены, что вклад – самый надежный инструмент для сбережений. Очевидно, что процентные ставки с лихвой покрывают инфляцию. Можно даже и в плюсе остаться, если на счетах хранится значительная сумма.
– Необходимо понимать, что, положив деньги в банк, мы обеспечиваем только их сохранность от инфляции. Банковский вклад в любые времена фактически не является инвестиционным инструментом, позволяющим приумножить свой капитал. Высокий процент по вкладу – это не высокий доход, а защита от высокой инфляции, – отметила финансовый консультант, руководитель тверской школы финансов «Финик» Ольга Лашкевич. – Объемы вкладов в банках в последнее время увеличиваются, потому что люди не видят альтернативных вариантов их использования. Самый распространенный вариант – покупка недвижимости в ипотеку – до сих пор слишком дорог. К примеру, при покупке квартиры в ипотеку сроком на 20 лет под 14% вам придется выплатить сумму в три раза больше полученного кредита.
Как отметила наш эксперт, при выборе инструмента для сбережения или инвестирования нужно понимать, на что человек хочет накопить. Если это отпуск или какая-то крупная покупка, удобно использовать пополняемый вклад или накопительный счет.
– Но если цель накоплений – долгосрочная, то можно обратить внимание на фондовый рынок. К примеру, облигации (долговые ценные бумаги) – интересный финансовый инструмент для частного инвестора. Приобретая облигацию, вы фактически кредитуете конкретный бизнес, даете ему деньги в долг на заранее оговоренный срок и под фиксированную ставку процента без посредника в виде банка, – объяснила Ольга Лашкевич. – У большинства людей фондовый рынок ассоциируется с риском. Так оно и есть. Но существует определенный подкласс активов, имеющих наименьший риск, – облигации федерального займа, или ОФЗ. Приобретая их, вы даете в долг государству. Доходность ОФЗ сопоставима с прибылью от вкладов, но в случае с облигациями такую доходность сегодня можно зафиксировать на 10–15 лет. Можно выбрать ОФЗ и с более ранним сроком погашения в зависимости от целей накопления.
Но и это еще не все. С 2024 года в нашей стране работает Программа долгосрочных сбережений (ПДС) с софинансированием государства и налоговыми вычетами. Она подходит для накоплений, например, на будущую пенсию или образование детей.
Кроме того, эксперты Банка России напоминают, что с июля прошлого года в России введены социальные вклады и счета – по ним ставка максимальная из тех, которые предлагает конкретный банк по депозитам сроком от одного месяца до года. Открыть такой продукт через портал «Госуслуги» может человек с невысокими доходами, получающий пособия или выплаты по социальному контракту. Однако сумма на таком счету не может превышать 50 тыс. рублей.
